返还型健康险 返还型健康险将停售系谣言 保险公司再“炒停”就追责

　　“返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”近期，很多济南市民微信朋友圈被这样一则“返还型健康险将停售”的消息刷屏。

　　3月6日，中国保监会官方网站出面辟谣，此报道与事实并不相符，实为虚假宣传，一旦发现保险公司有“炒停”等违规行为就追责。山东财经大学保险学院教授杨文生表示，这种说法是骗人的，保险姓“保”，最重要的就是保障功能，市民购买要理性。

　　●疯传被疯狂传递的“停售”消息

　　“我正打算买健康险，有朋友和我说，快点买，再不买，那些返还型健康险就要被叫停。”市民张女士说。

　　张女士朋友圈里，有从事保险的人士发消息称：“现在的保险叫‘存’，4月份以后的保险叫‘买’!以后的健康险都不返本了!就跟车险一个样。车险，不理赔就消费掉了。健康险也一样了!关心政策，不吃亏!要买返本型健康险的客户抓紧了!保险且存且珍惜!送给你最亲近的人!”

　　一连串的感叹号让人感到时间紧迫，张女士无所适从。

　　记者检索信息，有网站更报道称:“《健康保险管理办法》于2017年1月1日起实施，返还型健康险即将停售”。该文章中同时还附上一段媒体报道该新闻的视频，看起来“有图有真相”。

　　●出处10年前的旧闻“借尸还魂”

　　保监会表示，上述报道与事实并不相符。《健康保险管理办法》于2006年9月1日开始实施并适用至今，同时，报道中所附视频也为2006年对《健康保险管理办法》的报道，而并非近期新闻。

　　据了解，保监会在2006年实施的《健康保险管理办法》中就明确规定：医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。同时，保监会还预留了调整准备期，规定与《健康保险管理办法》不符的产品，自2007年1月1日起停止销售。

　　“保险本身是羊毛出在羊身上，按投保人的项目确定费率，实现保障功能。”杨文生说，保监会连续出台政策，就是让保险回归保障功能。她指出，近年来，一些保险公司为吸引客户特别强调其投资理财功能，更有一些保险代理人炒作保险即将停售。这样的“炒停”行为频繁出现，违背保险业者的职业道德。

　　保监会表示：“当前，一些媒体借用‘返还型健康险’表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品‘停售’造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。”

　　●求证“返还型健康险”存概念混淆

　　被炒作的“返还型健康险”究竟是什么险种?保监会表示，从概念上来说，根本没这个类目。

　　按照保险产品设计类型，人身保险产品可分为：普通型、分红型、万能型、投资连结型等。因此，从分类看，没有“返还型”产品设计类型，因此“返还型健康险”这种表述并不准确。

　　保监会在解读“返还型健康险”时表示：“相关媒体报道中描述的‘返还型健康险’，实际上是具有一定储蓄功能，包含生存或身故给付保险金责任的商业健康保险”。

　　当前，我国商业健康保险按责任可分为：疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险。这四类健康保险分别以约定的疾病、医疗行为、日常生活能力障碍引发护理需要、疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件。其中，疾病保险可以包含死亡身故责任，失能收入损失保险和护理保险可以包含生存给付责任。

　　“生存给付责任”，通俗地说就是“有病赔钱，无病还本”。有保险业内人士表示，早在2006年8月14日，保监会发布《健康保险管理办法》，其中规定医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　目前，一些保险项目为实现返还功能，商业健康险大多采取“主险+附加险”形式进行设计，这与所谓的“返还型健康险”有着根本的不同。这类保险一般将两全险、万能险等作为主险，将健康险作为附加险，两种产品捆绑销售，成为一个具有返还功能的健康险。

　　●真相遇停售就抢?产品只会变好

　　为何此次“返还型健康险”被再次利用炒作，源于对保监会一则监管通知的误读。

　　根据《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》(保监寿险[2016]199号)要求，各人身保险公司需在2017年4月1日前对本公司保险产品进行主动自查和整改，对不符合监管规定和监管要求的保险产品主动停售。

　　根据199号文，保险公司要对年度累计规模保费收入少于100万元且年度累计销售件数少于5000件的备案个人产品进行主动停售(产品使用未满一年的除外);对于消费者认可度不高、销量不佳的产品，或是在保险公司实际经营过程中发现产品存在违法违规或不公平、不合理等情形的，应当主动退出市场。

　　保监会明确要求，保险公司不得借用自查整改时机，虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则。中国保监会一旦发现保险公司存在产品“炒停”等违规行为，将依据相关法律法规严肃追究保险公司和有关人员责任。

　　市民遇到即将停售的保险产品就应该抢?“这只是噱头，投保人一定要理性看待。”杨文生认为，“炒停”行为就是利用了人们的心理。保险产品只会越来越好，具备保障功能的产品会越来越多，水平会越来越高。