小明:网贷10万三年还完，月息4500高？
三个人:有名义利率和实际利率。如果按名义利率计算，贷款利率为(4500 * 3 * 12-100000)/100000/3 = 20.67%，不算高利润贷款，因为目前国内超过36%就认为是高利贷。
那么实际利率是怎么来的呢？多少钱？因为采用等额本息还款，每次还款金额都是一样的(4500元)，即剩余本金在减少，但对应的利息没有减少，还款金额还是一样的，那么利息相对于剩余本金是增加的，所以有一个实际利率。
要计算实际利息，我们通常用财务计算器或excel表来计算，然后用excel表中的RATE函数来计算。
首先我们打开excel电子表格，在菜单栏中找到“公式”，然后在下面一栏中找到“财务”，在“财务”栏中找到“RATE”函数(如果你熟悉excel电子表格函数，可以直接输入=rate()，然后输入相应的数值)，如上图。
然后分别输入相应的数值，如支付周期总数:3 * 12；定期付款金额:-4500；现值:10万。因为月息2.8819%，年利率34.5828%(2.8819%*12)。
如果怀疑利率的正确性，可以用房贷计算器来验证，如下图所示。
根据我国2015年9月1日实施的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，不再以年利率是否超过24%为标准，而是以是否超过36%为标准，也就是说年利率不超过36%。
无论名义利率还是实际利率，这笔贷款都不是高利贷。但是，贷款实际利率太高。如果有其他方式，建议选择其他方式。
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