网商金融 网商银行背后，蚂蚁金服将如何玩转金融？

继“天猫”、“菜鸟”、“神马”之后，“蚂蚁”也跻身阿里巴巴的“动物园”系列。

10月16日，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司正式宣告成立（下称蚂蚁金服），其LOGO是只蓝色的蚂蚁，支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷及筹备中的网商银行均由蚂蚁金服统辖。

蚂蚁金服脱胎于阿里巴巴，但却处处回避着“阿里巴巴”的字样，蚂蚁金服CEO彭蕾表示：“两者是关联公司和重要的合作伙伴，蚂蚁金服在架构上是一家纯内资公司。”其企业系统显示，蚂蚁金服股东为杭州君瀚股权投资合伙企业和杭州君澳股权投资合伙企业，其中马云为君瀚投资的直接股东，而陆兆禧、彭蕾等阿里高管合伙持有君澳投资。

“在所有权结构上，40%的股份由蚂蚁金服高管和员工持股。”彭蕾透露，在未来取得监管批准的前提下，蚂蚁金服可能向阿里巴巴集团增发33%的股份，剩下27%用于引入其他战略投资者。其中，马云个人在蚂蚁金服的持股比例不会超过其在阿里集团7.65%的持股比例。

对于是否有上市计划，彭蕾明确表示还没有时间表，目前考虑的仍然是下一阶段怎样做战略布局的问题。据透露，2014年，蚂蚁金服的重要业务方向包括移动、农村金融和国际化业务。

下一步开拓农村和国际

支付，一直贯穿着阿里巴巴的主要业务，然而蚂蚁金服则希望把支付再扩大、再稳固。

根据蚂蚁金服披露的数据，目前蚂蚁金服每天的支付笔数已经超过8000万笔，其中移动支付的占比已经超过50%，每天的移动支付笔数超过4500万笔。支付宝钱包的移动活跃用户数达到1.9亿。

“下一步蚂蚁金服更专注于生活中的衣食住行等微场景建设。”蚂蚁金服国内事业群总裁樊治铭称，2014年支付宝钱包重要业务就是推出了基于服务窗平台的“未来医院”、“未来商圈”、“未来出行”等计划。

记者发现，本届小微金融分享日活动主打全新当面付体验招牌，活动现场可以亲身体验“未来医院”、“未来租车”、“未来超市”等全新支付服务。

一位互联网人士分析道，支付宝钱包的各种应用支付微场景，公交支付也好，打车大战也好，解决的都是基于1.9亿个活跃账户支付宝钱包中的钱怎么花的问题。与活跃账户相关的基本生活场景以及各种支付场景越多，支付宝钱包的地位就越稳定。

此外，随着移动互联网的不断普及，蚂蚁金服的业务也不断下沉。樊治铭表示，“所有互联网公司都面临渠道下沉的问题，农村和三四线城市市场也将是支付宝钱包未来的重要发展目标。”

据樊治铭介绍，一线城市与三四线乃至农村地区资源分配不均，已经成为制约这些地区消费增长的主要因素，人们常常会遇到“有钱买不到”的情况，但是通过互联网，就能够让所有地方的人们都享受到同样高品质的生活，支付宝钱包希望能够做到“用移动技术拉平城乡鸿沟”。

数据显示，在支付宝过去半年的新增用户当中，一二线城市占48%，三四线占52%；支付宝钱包过去半年的新增用户，一二线城市占49%，三四线城市占51%；三四线城市均超越一二线城市。

除农村市场外，国际市场的布局也是蚂蚁金服未来三大战略的一个方面。据蚂蚁金服国际业务副总裁彭翼捷透露，未来两年支付宝的国际化先坚持以中国为原点的策略，服务中国消费者到海外消费、海外消费者到中国消费的需求。但接下来，支付宝将选择重点市场，把支付宝的服务带到当地国，服务当地国本土市场。支付宝国际化的长远目标是在未来几年服务2亿至3亿的海外用户。

根据蚂蚁金服披露的数据，支付宝目前服务的国家和地区超过了30个，海外活跃用户达到1785万。

网商银行背后

国庆节前，阿里网商银行获得牌照。在10月16日的媒体群访会上，本报记者注意到，彭翼捷坐在彭蕾右边，而在彭蕾左边的则是负责蚂蚁小贷、网商银行（筹）的微贷事业部副总裁俞胜法。座位安排看似随意，但国际业务和网商银行显然是蚂蚁金服的左膀右臂。

网商银行如何运营？怎样赢利？针对此前有民营银行创始人断言前3-5年肯定不赚钱的观点，俞胜法独家回应《华夏时报》记者采访时表示，网商银行是纯网络经营，不经营现金业务，而是利用大数据的分析能力发展整个平台，在盈利模式、经营模式上会与传统银行有很大不同，所以未来的盈利模式也会有不同的解读。

长江商学院教授陈龙在小微分享日活动现场也表示，互联网给金融行业带来了渠道和信息两方面的变化。未来，在网上理财、保险、小贷等领域都有大量机会，谁能最大程度地降低互联网金融体验的不确定性，谁就能有最多机会。

事实上，如何搭建一个纯网络平台模式，蚂蚁金服旗下业务从原有的支付宝到阿里小贷（即“蚂蚁小贷”），再到余额宝、招财宝两大理财和投融资平台，早已基本覆盖了“存、贷、汇”三大板块。

蚂蚁金服CFO井贤栋称，在整个蚂蚁金服的业务体系中，支付、理财、融资、保险等业务板块仅是浮出水面的一小部分，真正支撑这些业务的则是云计算、大数据和信用体系等底层平台。

以蚂蚁金服的云计算平台为例，可支撑每天10亿笔的支付交易，具有30分钟亿级账户的清算能力。基于云计算平台，支付宝对接200多家金融机构，保险平台则接入了100多家保险机构。而未来，蚂蚁金服会对所有合作伙伴开放云计算、大数据和市场交易三大底层平台，建设信用体系。对于开放的程度到底有多大，蚂蚁金服CTO程立透露，只要对客户有价值，合作伙伴愿意创新，平台开放不设任何底线。

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