平安普惠10万三年 高仿APP捞钱套路：价格4千到10万，12306、平安普惠都中招

4000元能做出正品12306？

随着移动互联网的日益普及，APP已经成为人们生活中不可缺少的东西:12306用来买火车票，还有各种检查公积金、生活费的APP。但记者近日发现，APP也可能成为伤害消费者的“陷阱”。

从收到的短信和诱导下载链接来看，可以通过点击链接将很多与正版应用同名、同图标的山寨应用下载到用户手机中，然后通过支付制作成本和保证金来骗钱，属于“钓鱼应用”。但是，另一类山寨应用的名称和图标与正版应用并不完全相同，但却非常相似。这些应用通过发送广告和收集用户隐私来赚取广告费和用户数据。

在山寨apps和山寨apps的背后，高仿APPs的生产形成了一条秘密的产业链。黑灰色的制作人号称收费4000元，可以制作一个12306可以造假运行10万元，甚至可以在主流app stores上放假的应用。

点击短信遇到“钓鱼APP”，平安普惠和中国邮政钱包被造假

“一个月前，我收到一条短信，‘恭喜你获得5万元贷款’，署名为中国邮政消费金融，有下载链接。我点开链接，下载了一个叫‘中国邮政消费金融’的APP。然而，当我想借钱时，客服让我支付工作费用。我付了之后付不出钱，才发现APP是假的。”1月3日，有网友告诉记者。

1月11日，记者通过安智市场APP Store下载了一款名为“中国邮政金融消费”的APP，发现该APP的图标和名称与正版“中国邮政钱包”非常相似。打开“中国邮政消费金融”app后，记者在“关于我们”栏目中发现，该APP推出了“中国邮政钱包是中国领先的互联网金融信用智能匹配平台”。

但记者发现，这款“中国邮政消费金融”APP的开发商是深圳酷和全安电子商务有限公司，而不是中国邮政消费金融有限公司..根据工商信息，公司成立于2016年5月，2017年申请了“平安普惠”、“小柏华钱包”、“现金贷”等5个软件信息系统或管理系统的版权。

其实公司已经开发了不止一款“高仿”APP。

1月12日，记者下载了酷和全安开发的平安普惠APP，发现该APP的名称与平安普惠企业管理有限公司旗下的正品平安普惠APP一模一样，打开山寨APP后，记者发现其界面与山寨“中国邮政消费金融”一模一样，只是颜色不同。

1月13日，平安普惠正式回复记者，称近期平安普惠陆续收到客户举报，部分不法分子冒充“平安普惠”公司及员工，通过恶意广告、短信、电话等方式骚扰。一些不法分子声称可以为客户提供贷款服务，收取“保险费”、“手续费”、“保证费”、“增信费”等各种费用，涉嫌诈骗。上述假冒行为涉嫌信用电信网络欺诈，严重损害了“平安普惠”的商誉和客户的合法权益。平安普惠员工不会直接使用“中国平安”、“平安集团”、“× ×银行”等名称进行咨询服务；平安普惠在贷款审批未获批前，绝不会要求客户赚钱或支付任何费用；平安普惠绝不会向客户索要短信验证码、银行卡密码等隐私信息；平安普惠绝不会要求客户通过增加银行流量和“汇款转账”来提高信用。

平安普惠还提醒客户，要认真核实可疑人员、可疑网站、APP、QQ号、微信官方账号、可疑营销或客户电话的真实性，不要相信任何声称可以通过提前付费获得贷款或增加贷款金额的行为。

日前，360金融反诈骗实验室通过对2019年假贷APP电信诈骗案件的调查，发布了《2019年假贷APP电信诈骗分析报告》。报告指出，假贷APP诈骗是2019年电信诈骗高发手段。诈骗团伙通过伪造著名的借贷应用程序，以短信和网络广告的形式传播网络。通过收取费用、解冻费、保证金、借出前保证金等费用对用户进行诈骗。“这种骗局最常见的手段就是诈骗团伙假冒正规借贷平台客服，通过编造假名向受害者收取费用。在费用中，生产成本占第一位，占42.8%，其次是解冻费、保证金和改装费。很多受害者表示，他们认为在网络平台上借款需要支付押金和相关手续费，所以被骗子骗走了。”

安全反欺诈专家李友告诉记者，这种假的借贷应用程序可能被用于电信欺诈。“这种电信诈骗一般是通过大数据公司购买有贷款记录的人，然后通过电话或者短信联系到对方。假装是一家真正的贷款公司，然后为假应用程序提供下载链接，最后通过贷款诈骗，但收取“工作成本”。

记者发现，2018年7月4日，酷河泉安被平安普惠小额信贷有限公司起诉商标侵权，近期将立案。

“通过短信、电话等联系用户。，然后通过假冒的app进行诈骗，这种方法其实类似于钓鱼网站诈骗的常规行为模式，即把钓鱼网站变成‘钓鱼app’，构成诈骗。”1月12日，北京盈科(杭州)律师事务所律师方超强在接受记者采访时说。

方超强表示，即使没有关于欺诈的讨论，如果高仿APP使用了与正版第三方APP类似的商标，或者在宣传文案中使用了不恰当的文字背景，也构成商标侵权。“目前，一些高仿应用已经为软件申请了版权。其实现在的著作权登记标准并不是很严格。注册时对证书名称没有太多限制。但是，如果证书是公开的，没有理由合理使用商标，那么这种公开行为就是不正当竞争。涉嫌利用证书达到第三方APP品牌的商誉。”

假APP里有“桃娃”广告。

通讯录定位完全泄露

除了山寨应用，记者还发现很多与原应用同名的山寨应用也大量存在。这些应用虽然不直接骗钱，但是包含大量广告，向用户索要大量隐私信息。

“我曾经收到一个朋友的链接，测试我能借多少钱。下载后发现是微贷APP。我知道微信小程序里有一个微贷的名字，所以我没有怀疑，但是最后发现我下载了。高仿app，都是广告，不能借钱。”1月初，来自广东的钟告诉记者。

1月9日，记者点击钟先生提供的下载链接，发现点击微信内链接后会出现“恶意网站”提示，因多人投诉已被微信屏蔽。记者在APP store搜索，依然可以找到疑似“微贷”的APP。

如果你在华为App Store和小米APP Store搜索“微贷”，你会发现一个叫“微贷”的APP。华为APP Store显示该APP已安装14万次，但评论中有人说该APP存在欺诈行为。比如用户“杰生”评论说“这个软件一定不能下载，我会无缘无故被收299。没有任何暗示。”

记者在小额信贷贷款中发现，APP虽然打着小额信贷的旗号，但其实是一个“贷款广告平台”，里面有很多贷款品牌的广告和APP链接。记者在APP中被告知，只要用手机注册就可以申请额度，但额度只能通过“下载另一个APP”获得。下载了另一个app后，记者发现也是贷款广告平台，要成功贷款还得下载另一个APP。最终记者下载了多达5个应用，却没有找到真正的贷款业务。但在下载应用的过程中，记者填写了5次验证码，同意了5个应用的隐私权，包括通讯录和地理位置。

此外，通过这个山寨app下载的APP往往比较不正规，大部分属于主流app stores无法搜索的未知APP，而且这些APP往往在隐私权和隐私政策上存在缺陷。

1月12日，记者在微粒子信用贷款中填写姓名、身份证号等信息，获得了一款名为“新华”的贷款APP的信用额度。但在下载APP获取贷款时，被迫收集用户的地理位置信息，如果拒绝授予则无法安装。还有一个叫“马上分期付款”的贷款APP，是通过小额信贷贷款下载的，在隐私政策中说，用户查看和存储用户名、身份证、银行卡号、通话记录等隐私信息，会被收取费用。一个“钱夫人”通过小额贷款“陶娃”多次下载，连隐私政策都没有，还说可以“忽略信用信息”。

记者发现正版微贷已经注意到山寨产品，并在官方渠道发文称“微贷没有独立APP，任何盗用‘微贷’名称的APP都是假的！”微粒信用贷款和微粒钱包贷款这两个应用是特别标注的。

方超强表示，从消费者权益保护的角度来看，此类贷款APP的广告可能涉嫌消费者欺诈。“如果客户引流行为涉及特殊格式，也可能构成相应的犯罪，比如将用户分流到一些非法借贷机构。很有可能会触犯非法经营罪。如果转用于代币发行融资，可能涉及非法存储，APP将成为犯罪工具。”

不同的应用商店有不同的审计严格性

“从技术角度来说，复制一个图标和界面都和正版APP一样的APP并不难。难的是获得别人的信任并下载。APP要放到主流APP store上，必须有软件版权，不违反APP store的相应规则。这导致了假冒的APPs，它们的名字、图标、界面等等。与只能通过电信诈骗发送的正版APPs完全一样。链接方式允许用户手动下载，名字图标和正版app差不多，但不完全一样的山寨app有机会放到app store上。”李友告诉记者。

1月7日至12日，记者在不同app store查询APP，发现视APP store的审核流程和严格程度，高仿APP泛滥现象各不相同。比如，虽然在华为APP Store可以搜索到微粒子信用，但是上面提到的山寨APP中国邮政消费金融却无法搜索到。一些独立的APP商店，比如安智市场，可以搜索假冒的中国邮政消费金融APP。相比之下，手机自带app store比独立APP store更严格。

目前用户下载app主要通过手机自带的app商店，苹果、华为、小米、OPPO、vivo五大主流app商店是用户最常用的官方下载渠道。这些主流app店里基本上没有完全相同的山寨app。

有业内人士表示，一些高仿app上架时也会配合刷分和赞的操作。比如在一些APP推广平台上，可以以1元到5元一次访问的价格下载一些APP，以增加下载量，用户的评论和评分也可以根据需要付费。

方超强告诉记者，山寨应用是“复杂”的侵权行为，包括许多侵权行为。“比如使用APP图标涉嫌侵犯版权，也可能涉及商标侵权。如果用户使用短信描述等行为，使用户误以为APP与另一个第三方软件有关联，则已经形成恶意依附第三方软件或服务的行为，构成不正当竞争。如果第三方软件有一定的口碑，比如支付宝，那么第三方软件也要受到反不正当竞争法的制裁。

记者发现，app stores中经常会出现很多图标相似、名字差别不大的app，这让用户“很难分辨真假”。

比如一个叫做“全球骑士特权”的优惠券平台APP，黑色背景，金色骑士头像。在华为App Store中，只能搜索应用；在小米APP Store中，除了上述应用，还可以搜索颜色相近、名称相近的应用，如“环球骑士卡”、“环球公爵黑卡”；在APP Store中，除了这个App，还可以搜索四个App，分别是“骑士特权”、“全球公爵黑卡”、“全球骑士特权”和“全球黑卡”。这四款应用的图标都是黑金色的，但是开发者不一样，让人眼花缭乱。

1月2日，有匿名用户向黑猫投诉平台投诉“全球骑士购卡”APP，称很多折扣都没有，APP粗糙。“全球骑士特权购买”APP回应用户说，“全球骑士特权购买和你说的全球骑士卡购买不一样，这种情况会上报相关部门同事处理”。

黑色定制“高仿”APP:价格4000-10万不等

假应用和假应用这两种“高仿”应用是怎么做出来的？

1月7日，记者咨询了10家可以在电商平台上以做高仿APP的名义定制高仿APP的商家。其中6家商家表示能满足做高仿APP的需求，2家商家表示不能完全模仿，但可以做类似的，2家商家表示不会做高仿APP。

当记者说要复制一个12306查询公积金或买火车票的APP做广告时，有商家说:“我知道你的意思，把我要复制的APP的名字给我。”。当记者说要复制12306官方APP时，对方回复“一周左右就能完成，价格4000元，并提供两次售后服务，功能在包内修改，但不包括应用商店。”

另一位商家表示，制作APP并放到app store上的概率非常高。“去app store要10万。除了不买票，其他功能都可以打包，不需要放到app store就可以做广告。如果需要5万块。”

有商家说，想去APP店，需要一个原生开发的APP，价格12万。另外，你可以用“包集成”的方法做一个app。价格比较便宜，但是去app store不容易。“我想去app store。”需要通过官方原测试，官方会检查安装包程序。如果是模仿，很容易因为4.3问题被拒绝，所以需要本土开发。"

据业内人士透露，大部分APP店上架APP时，机器审核会进行病毒和兼容性测试。人工审核侧重于名称和内容是否违规，APP与其他APP之间是否存在模仿和抄袭不是重点。

“其实如果真的有买火车票的接口和服务器，这种规模的APP制作就要50万。”有商家告诉记者，“我们认为你主要是用广告，所以很多功能不需要实现。”

值得注意的是，三家商家明确表示不会做任何与贷款有关的事情，这可能与目前打击电信诈骗有关。

2019年假贷APP电信诈骗分析报告显示，自2019年9月以来，假贷APP骗局一直直线上升，10月份增速甚至达到223%，是骗局的高峰期。单个诈骗案件，23.6%的被害人被连续诈骗，数额从几千元到几万元不等。其中63.8%的被害人被诈骗5000元以下，17.5%被诈骗1万元以上。受害者中，80后和90后占78%以上。

业内人士:建议联合社会各方资源，共同建立反诈骗合作机制

某互联网金融公司负责人表示，自2019年9月以来，大量山寨应用出现，并于2019年10月爆发。“在这种情况下，犯罪嫌疑人利用被害人对我们公司品牌的信任进行诈骗；事后，受害者经常来找我们投诉，维权。虽然我们没有涉及任何环节，但我们的品牌和声誉已经严重受损。针对这种现象，我们做了加强消费者教育、优化产品流程、联系公安干预等工作。”

负责人表示，尽管做了很多努力，但仍有新的受害者不断出现，这主要与犯罪现场分散、无法实时监控、缺乏行业联动有关。“根据相关规定，受害者应在其所在地报警，但受害者的地理分布较为分散，往往与平台位置不一致。平台对报案的协助有限，此类犯罪团伙通常有很强的隐蔽性。平台和公安机关难以实时监控涉嫌违法犯罪行为，缺乏有效的办案线索也是侦破此类案件的痛点。最后，产业联动不足。单个平台在消费者教育方面能做的工作范围和影响力一直是有限的。目前只能覆盖自己的用户，迫切需要行业平台之间的支持与合作。”

“单靠单一平台或金融监管部门的努力，很难杜绝此类事件。我们认为，假冒APP诈骗事件不仅是行业问题，更是社会问题，需要在公安部门的领导下共同防范和打击。”负责人说。

信用卡账单分期APP省相关负责人表示，在法律法规方面，建议监管部门尽快推动建立和完善与欺诈相关的法律法规，以此作为对犯罪分子的警示，同时加强消费法律法规的普及，让消费者可以在遇到金融欺诈时，更容易在第一时间使用法律手段保护自己的合法权益；建议金融行业平台在司法部门、金融监管和行业协会的指导下，积极履行社会责任，利用社会各方资源，共同建立反欺诈合作机制，重点打击行业高发欺诈事件，保护消费者合法权益。

“在反欺诈公益方面，从业人员可以建立专门的反欺诈公益基金，帮助受到严重欺诈、需要一定帮助的消费者；在消费者教育方面，我们会根据消费者的欺诈性消费属性，采取合理有效的方式对消费者进行教育。我们将建立一套完整的用户反欺诈体系，做好各种渠道用户的反欺诈工作。同时，也呼吁社会各界共同开展规范多样的反欺诈宣传警示，构筑反欺诈知识墙，构筑反欺诈防线，建立直接有效的反欺诈处理机制，减少金融欺诈事件的发生。”省里的负责人说。

“定期网贷平台客服不会通过非官方渠道联系用户，也不会索要个人信息和验证码。另外，用户下载应用时必须选择正式的官方平台，一定要在APP Store和移动应用市场下载。不要轻易点击未知应用提供商、链接、二维码下载安装软件。”360金融反诈骗实验室在报告中说。