银行安全保卫 【中国建设银行安全保卫部总经理 刘晖】以反欺诈为着力点 推动银行安全保卫工作转型创新

中国建设银行安保部

总经理刘辉

很荣幸参加《金融电子》杂志举办的“第八届中国金融业安全管理研讨会”。我演讲的题目是《聚焦反诈骗，推进银行安全工作转型创新》，主要从三个方面进行报道。

诈骗案件已成为民生和银行业的共同痛点

今年是改革开放40周年。回顾过去，中国的银行安全工作发生了巨大变化。过去，每年都发生大量重大盗窃抢劫案件。加强公共安全，防止盗窃抢劫是银行安全工作的主要任务。如今，随着形势的变化和技术的发展，欺诈风险越来越突出，已成为全社会的痛点和难题，银行安全工作面临严峻挑战。

首先，欺诈案件的发生率一直居高不下。据统计，仅去年12月至今年3月的一个季度，全国共立案电信网络诈骗案件17.41万起，损失36.76亿元，查处犯罪分子3.21万人，同比增长7.1%。近年来，诈骗案件给社会和民生带来了巨大的危害。

二是欺诈风险呈现科技化、网络化、全球化趋势。大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术不仅带动了互联网金融的快速发展，也催生了庞大的黑客和诈骗产业链。犯罪分子的犯罪手段从盲目的欺骗到精确的欺诈，从接触升级到非接触，从区域化发展到跨渠道、跨行业、跨地区、跨境。诈骗诡计多端，难以根治。

第三，欺诈风险已经完全侵蚀和渗透到银行业领域。随着科学技术的飞速发展，银行的形式、产品渠道和服务模式都发生了根本性的变化。欺诈风险已从传统信贷和柜台转移到贸易金融、理财产品、银行卡和电子银行。票据、理财、信贷领域大案频发，“黑天鹅”频频出现；网上银行、手机银行和移动支付已经成为欺诈风险的“重灾区”。

中国建设银行董事长田国立指出，“如果金融工作者看透了社会问题，那么金融就是解决社会困难和痛点的最温和、最无痛的手术刀”。要解决诈骗案件高发这一民生痛点，银行业责无旁贷，反诈骗不能置身于银行业安全工作之外。迫于形势的变化，银行业的安全工作经历了自身发展的阵痛。近年来，我们的安全工作两次站在生存和发展的十字路口，一次是警卫社会化改革，二是网络金融的兴起和银行业态的变化。从运营型到管理型再到创新型，我们只有一条路可走。反欺诈工作为我们提供了转型创新的重要切入点。我们要主动参与反欺诈风险源头的攻坚战，在维护金融秩序、解决民生疾苦的同时，要抓住自身转型发展的重要机遇。

坚持反欺诈重点，推进安全工作转型创新

建行安全工作的转型创新，可以追溯到2011年第二届领导班子的成立。七年来，我们连续召开了五次全行安全工作会议，不断推进转型创新。2012年在沈阳召开会议，以安全施工行为为主导，推动职能定位转变，明确安全工作是我行风险管理的重要组成部分；2015年在南宁召开会议，以“三个转变、三种类型”为方向，推进安全工作全面转型；2016年在厦门召开会议，以五个统一工程为抓手，推进安全工作技术改造；2017年在常州召开会议，以反欺诈为重点，推动案防工作转型；2018年，在武汉召开以精细化管理为核心推进安全生产转型会议。

具体到反欺诈工作，2014年，建行安保部承担并完成银监会重大反欺诈问题调查，反欺诈工作迈出第一步。通过一系列调查和实践，2017年常州会议明确要求将案件预防的重点转移到反欺诈上来，成为建行安全工作转型创新的重要抓手。

一是创新工作理念，推动案件预防重点从防盗向反诈骗转移。常州会议确立了案防工作的总体目标，即紧紧围绕全行转型发展大局和“平安建设银行”打造总体布局，在“三化三类”保障的指导下，积极适应监管要求和形势变化；在加强防盗的基础上，以反诈骗为重点，推动案件预防形势、重点、手段、管理、模式、目标的“六个转变”；构建“信息敏感、感知敏锐、技术与管理并重、立体保障”的反欺诈工作体系，提高主动防范和化解风险的能力和水平。

二是成立反诈骗部，加强反诈骗工作的组织和推进。反欺诈工作涉及银行多个业务部门。我们将安全防线定位为第二道防线(营业部为第一道防线)，主要承担外部欺诈风险防范的监督管理，也直接参与线上线下、全渠道、专业处置。2018年3月，总行党委批准在安保部设立反诈骗部，新增6名职业经理人。新成立的反欺诈部专门负责全行反欺诈监督管理，牵头组织业务领域的欺诈风险缓释和外部案件调查。这充分体现了总行党委对反欺诈工作的高度重视，为反欺诈工作奠定了重要的组织基础。

三是创新工作机制，提高打假效率。建行安保部加强与公安机关的合作，加强总行与分行的协调联动，建立了5项反欺诈机制，包括:案件查询“绿色通道”机制，优先查询电信网络新刑事案件，快速反馈；“7×24小时”即时控制机制，实现“点对点”即时止付和冻结涉案账户；限额冻结控制机制，预设交易限额，系统自动停止支付，实现大额资金即时拦截和控制；银行间合作机制，解决分行与公安机关的快速联动和协调问题；冻结资金返还机制，认真落实银监会和公安部的相关要求，切实维护人民群众的财产权益。

第四，利用金融技术，打造数字反欺诈工作的利器。在大数据和人工智能时代，破坏性技术层出不穷，反欺诈工作要注重科技思维和手段的运用。近年来，建行大力建设远程监控系统“五统一”工程和外部欺诈风险管控体系。

远程监控系统“五统一”工程的建设目标是实现全行互联互通，解决资源整合、上下对接、集约化管理等问题，构建跨线共享的大数据、智能化平台。支持远程异地检查、智能场景应用、VIP精准营销、业务系统对接，利用人脸识别等人工智能技术，构建基于“安全+”的反欺诈工作重要平台，集风险内控、业务对接、应急指挥于一体。

外部欺诈风险控制系统的建设目标是构建一个集司法防控、信息管理和反欺诈工作于一体的企业级风险控制平台。利用大数据、人工智能等技术，围绕客户、账户、终端、位置、行为、偏好六个维度，将案件的侦控从线下转移到线上，实现司法侦控的企业级集约化管理，实现对诈骗风险的准确识别和有效控制，收集大量黑名单。结合普惠金融、反洗钱、个人信用和信用卡，加强业务领域反欺诈工作。

五是加强流程管理，构建前中后台反欺诈工作体系。在事前防范方面，采取严格的开户、增量控制、清仓等方式，严格执行“一户四卡”的监管要求。完善信息安全体系，严格防止敏感客户信息泄露。建立欺诈风险预警平台，及时高效地开展风险预警。成立专业的反钓鱼团队，积极调查钓鱼网站、暴力猜测和异常交易。在事中控制中，实时监控会计交易，及时发现和拦截高风险交易。在事后处置中，要加强与各级公安机关的密切合作，打击欺诈行为。

第六，注重宣传教育，搭建反诈骗工作的文化平台。2013年，我们创立了“平安建设银行”微信官方账号。截至目前，共出版1200期，对帮助安全施工、开展安全预警、普及反欺诈知识起到了重要作用。2017年，我们专门拍摄了专题片《案防警示录》，并发布了平安建设银行的采访记录，得到了全行的极大反响和普遍好评。

拥抱金融技术是打击欺诈的唯一途径

从大趋势来看，银行反欺诈工作越来越数字化、智能化、智能化，安全部门可以大有作为。

第一，坚持用金融技术带动反欺诈风险工作。人工智能、大数据、区块链、云计算等信息技术的深入应用，将金融技术推向了一个新的发展阶段。银行安全部门必须积极拥抱金融技术，增强智能运营和智能管理能力，解决传统反欺诈技术面临的维度单一、效率低下、范围有限等痛苦和难题。

第二，坚持以反欺诈为重点融入业务。反欺诈是安全工作与业务深度融合、实现自我价值的重要切入点。建行安全部将以数字反欺诈为方向，以涉及的数据为基础，以金融技术为支撑，不断优化系统建设和模式开发，将成果广泛应用于普惠金融、房屋租赁等业务领域，推动安全与业务工作深度融合。

第三，坚持构建欺诈风险共同治理的“生态圈”。在人工智能和大数据时代，应尽快建立跨越监管部门、执法机构、行业协会、金融企业、电信企业和科技企业的反欺诈合作机制，加强数据、技术和人才合作，打造欺诈风险共治“生态圈”，推动反欺诈工作深入开展。

反诈骗工作永远在路上。建设银行将与同业一道，认真落实中央防范和化解重大金融风险攻坚战胜利计划，采取务实行动和有效措施，坚决维护人民群众切身利益，坚决维护金融安全稳定。