瓯海农村信用社 用“辛苦指数”换发展 温州农信不良率持续低位运行

在温州，有这样一批“基层银行”，自2011年温州发生民间借贷风暴以来，其不良贷款逆势保持在较低水平，存贷款增速和经营效率明显快于同业。他们“攻击”了被称为“高富帅”的大银行，这让他们的同行刮目相看。分别是鹿城、龙湾两家农村商业银行，瓯海、乐清、瑞安、永嘉、苍南五家农村合作银行，平阳、文成、泰顺、洞头四家农村信用社。

数据显示，截至今年10月底，温州农信不良贷款率为1.36%，远低于全市银行业平均水平。各项贷款余额1036.4亿元，比年初增加132亿元。各项存款余额1485.55亿元，比年初增加212.35亿元。温州农村信贷有限公司在业务发展和风险防控方面脱颖而出。

温州农村信用社的“草根银行”为什么能逆势而上，在服务当地经济社会发展中蓬勃发展？

“我们是躺在地上的银行，它是土地。”省农村信用合作联社温州办公室主任陈少云告诉笔者，正是“支农扶小”的市场定位让温州农村信用合作社脱颖而出。

定位:坚持“支农扶小”服务实体经济

今年10月，台风费特袭击温州市苍南县东南沿海，苍南赤溪镇紫菜养殖基地损失惨重。

台风登陆后第二天，苍南农村合作银行负责人带着员工赶到赤溪镇了解灾情，通过发放生产自救贷款、优惠贷款利率等救灾和农业援助措施，以信贷的方式支援灾区农民。

“我们交换了‘努力工作指数’和包容性发展融资机会。”介绍说，温州市泰顺农村信用合作社向茶农胡发放的购买化肥的单笔贷款，金额最小，只有1500元。温州农村信用社多年来一直在开展“走进千家万户、走进万家、共同成长”的活动，每年都要花三个月时间动员2000多名农村信贷从业人员到温州农村基层和小微企业进行走访。

温州银监局的分析报告显示，温州农信经营方式有所不同，定位为“三农”，业务发展主要针对小农户、小企业、小微企业，这也是其经营稳定、不良贷款低逆势的主要原因之一。

策略:推进省级农村信用社普惠金融三年行动

黄登翠，81岁，住在温州市瓯海区泽雅镇五凤阳社区。是海拔500多米的山区，距离镇中心近20公里。村里有160多位黄登翠这样的老人。因为太麻烦，很多老人一年只能从银行领一次社保福利。

现在，黄登翠已经没有了当初的烦恼。她几步走到街对面的小卖部，就能拿到社保福利。瓯海农村合作银行在小卖部设立了“银行网点”，老年人不仅可以在这里领取社保金，还可以办理存取款、转账、支付电费，领取社保、森林补贴、粮食补贴等各种补贴。

目前，温州农村信用社已基本建成“一镇一网”、“一村一机”、“一社区一服务点”的普惠金融体系。

温州农村信用丰收卡持卡人都知道，用这张卡可以享受“五免”。很多人选择这张卡，正是因为这样。目前该卡发行量超过800万张。据报道，仅丰收卡的五项就免费，温州农信一年就盈利上亿元。

武器:加强金融创新，促进业务发展

前段时间温州市某防滑门有限公司新购置厂房，急需大量流动资金。经调查，企业符合贷款要求，瓯海农村合作银行最终向企业发放信贷2000万元，一次性发放“三年期贷款”1600万元。该公司负责人鲍先生感慨地说:“与前一年的还款周期相比，‘三年期贷款’减少了很多财务压力。”

“三年期贷款”是温州农村信用社创新金融产品的方式之一。近两年来，温州农村信贷创新项目层出不穷。对实际在当地工商登记注册经营的小微企业和个体户，贷款额度按上一年度缴纳税款总额最高20倍核定，并给予利率优惠，这就是最近推出的“税源贷款”。此外，针对科技型企业推出了“科技贷款赢”；它还推出了支持实体经济的“产业宝”，以及挑战传统信贷模式的“三年期贷款”和“五年期循环贷款”...

为了缓解企业担保问题，温州农信先后推出了股权质押、税票质押、动产浮动抵押、海域使用权抵押、排污权抵押等新的抵押方式。两家银行先后在台湾引进了先进的小额信贷技术，建立了小额信贷中心，建立了“重分析轻担保”的信用评估方法，为很多过去无法获得银行贷款的小微企业和个体工商户创造了融资机会。