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年近岁晚,不少广州街坊都开始关心一个问题:
“去年买了穗岁康,今年还要继续买吗?”
特别是家里有孩子的朋友,更加迫切想知道答案。
为此,我们特意翻查穗岁康官方今年公布的《未成年人待遇支付报告》,希望找到一些客观的判断依据。
这份报告今年5月29日发布在穗岁康的公众号上,想要的朋友可以私信我们要链接。
读完报告后,我们有几个重要发现,希望与大家分享。
要不要继续买穗岁康,后面会给出我们的答案。
01. 孩子大病住院的机会不小
能找穗岁康报销医药费的,肯定不是小病小痛。
因为穗岁康的理赔门槛很高,医保项目和自费项目各有1.8万免赔额。
所以能进入穗岁康理赔报告的案例,肯定都要花个至少几万。
花这么多钱,必定是因大病要住院,不可能是在门诊看感冒发烧。
那究竟有多少孩子不幸要找穗岁康帮忙?
报告数据截止到2021年4月30日,即2021年全年的三分之一。
在2021年的前4个月,穗岁康共有1224人次的未成年人理赔。
我们把这个数字年化,即乘以三,预计全年理赔人数是3672人次。
未成年人的参保人数,总共是46.5万。
这意味着,2021年全年理赔的概率大概是0.8%。
换句话说,在这一年当中,每1000个孩子就有8个会得大病要住院。
这么实打实的数据,着实让我们也吃了一惊,原来孩子的健康风险一点也小。
02. 儿童癌症不可忽略
报告把1224个理赔案例分成3个年龄组,分别是幼童(0-6岁)、小学生(7-12岁)和中学生(13-18岁)。
此外,还列出了各年龄段报销最多的疾病,以及治病的费用和报销金额。
不出所料,无论哪个年龄段,理赔最多的还是恶性肿瘤。
综合三个年龄段的数据,恶性肿瘤有577例,占总数的47%,将近一半。
根据向日葵儿童(curekids.cn)的资料,白血病(俗称血癌)约占全部儿童癌症的三分之一,估计是190例。
加上第二名血友病的205例,就有大约400例是血液系统疾病。
不容忽视呀。
03. 穗岁康减负能力有限
那么治疗这些疾病,总共花了多少钱?
报告的1224个案例,总共花了5268万医疗费,人均花费4.3万。
果然不花几万,都不好意思找穗岁康。
最终报了多少?自己又要负担多少呢?
人均出院账单4.3万,医保先报1万,大概只报了23%。
孩子摊上大病,为提高疗效,估计父母都会尽量用更好的自费药进口药,因此医保能报的就不多。
医保报完还剩3.3万,轮到穗岁康出场。
由于理赔门槛太高,至少有1.8万免赔额,因此穗岁康仅报销了9千元,作用跟医保差不多。
剩下的2.4万如果没有其他保险或单位福利,就只能自己负担。
看来穗岁康的减负能力有限。
04. 今年还要不要继续买?
首先,社保是必不可少的。
在此基础上,如果是老人家、有慢性病的人,或者一些高危职业者,穗岁康是一定要买的。
因为上述人群几乎买不了商业保险,穗岁康是社保外的几乎唯一选择。
当然,小孩一般都是健康的,不在以上三类人群之列。
穗岁康要不要继续给孩子买,是否搭配商业医疗险,可参考以下4种策略。
成本最低的肯定是什么都不买,只有社保,那么平均承受的损失风险是3.3万。
只买穗岁康,不买商业医疗险,每年成本只要180元。但穗岁康平均仅报0.9万,还有2.4万要自己承受。
不买穗岁康,只买商业医疗险,承受的风险大概就是1万元的免赔额,成本一般200至800元,视年龄和产品而定。
如果两个都买,几乎就是无死角,但成本每年要400至1000元。
至于各位街坊选哪种策略,没有对错,按照自己情况选就是。
不过必须强调,所谓的平均损失风险,仅仅是平均,不代表全部。
其实真正威胁我们的不是平均数,而是极端值!
平均几万元的花费,相信一般家庭都能承受。
但那些隐藏在平均值背后的极端个案,可能就是我们难以承受的黑天鹅事件。
比如总数577次的恶性肿瘤理赔,虽说平均花费才3万元左右,但报告没说花钱最多的10个案例用了多少钱。
想必没有一百万,也有几十万。
所以,经济不紧张的话,我们建议至少买商业医疗险,穗岁康不买也可以。
因为这样损失风险仅限于1万元免赔额,但后面那几十万你就无需担心。
05. 最后几句
今天写得有点多,因为穗岁康事关各位广州街坊的切身利益,是一件重要的事。
虽然我们都希望孩子一生平安无事,快高长大。
但铁一般的数据告诉我,这是不可能的,总有那么几个人会遭遇不幸,只是不知道下次是谁。
为人父母,我们只能做最好的准备,最坏的打算。
好,今天就到此为止。
如果对本文有不明白或不同意的地方,请留言或私信,我们会尽快回复你。
感谢你读完。
下期再会!
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